Банк России планирует установить достаточно длительные переходные сроки для начала регулирования сервисов рассрочки, рассказали «РГ» в пресс-службе регулятора. Пока участники рынка обсуждают условия и четких сроков внесения законопроекта в Госдуму нет. В ЦБ по крайней мере рассчитывают, что это произойдет до конца года, есть и соответствующее распоряжение президента.
Когда появится регулирование рассрочек
«Регулятор ведет обсуждение со всеми заинтересованными сторонами и считает возможным установить достаточно длительные переходные сроки вступления регулирования в силу», — рассказали «РГ» в пресс-службе Банка России. И добавили: размер рынка еще не так велик и его участникам понадобится время, чтобы адаптировать свои бизнес-модели, поэтапно подстроиться к новым требованиям.
Для защиты прав пользователей сервиса BNPL (buy now, pay later, или купи сейчас, плати потом, — прим. «РГ») важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием, уверены в ЦБ. То есть пользователь рассрочки должен быть защищен также, как и заемщик, оформивший потребкредит.
Как рассказали в ЦБ, они начали эту работу заранее, чтобы не повторять ошибки других стран. Те позволили BNPL разрастись, а затем столкнулись с рядом проблем. Среди них — рост неконтролируемой долговой нагрузки, неадекватные штрафами за просрочку выплат и взыскание долгов. «Цель Банка России — чтобы рынок рассрочки с самого начала развивался в цивилизованном русле», — поделились в регуляторе.
При этом в ЦБ напомнили, что хотят ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки заемщиков и в то же время сохранить нейтральное технологическое пространство для операторов таких сервисов.
Сейчас детали предложений обсуждаются с участниками рынка, профессиональными кредиторами и ассоциациями, в том числе в рамках специальной рабочей группы, сформированной при Банке России. Как ранее рассказал «РГ» руководитель сервиса «Долями» от Т-Банка, они участвуют в нем и считают, что сервису необходимо ответственное регулирование.
«Самое эффективное для BNPL — установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара или услуги потребителем за свой счет, отсутствие платы для потребителя и запрет на дифференциацию стоимости товара», — считает он.
Важно не допустить мисселлинга, или навязывание другого продукта, скрытых комиссий и ценовых манипуляций. Необходимо знать, что сервисом, например, воспользовался совершеннолетний, отмечал Дмитрий Серегин.
В пресс-службе «Яндекса», предлагающего сервис «Сплит», тогда поделились, что рынок BNPL еще находится на раннем этапе развития. И если процесс покупки за счет таких сервисов «утяжелится» — станет более сложным для пользователя — это может критически повлиять на удобство, и, как результат, будущее всего рынка.
«Это может стать негативным фактором и для продавцов, в том числе представителей малого и среднего бизнеса. Для них BNPL — инструмент повышения продаж и привлечения новой аудитории», — объяснили там.
Какие варианты рассматриваются
Сейчас по-прежнему рассматриваются две модели: платная и бесплатная рассрочка. Первая фактически является кредитом и должна регулироваться как он. «Соответственно, предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы в форме потребительского кредита или займа», — говорят в ЦБ.
Например, потребитель в этих отношениях не защищен, так как заключается договор поручения. В регуляторе добавили: размер неустойки в этом случае ничем не ограничен, условия, что важно, могут меняться, а стоимость услуги не всегда прозрачна.
«Что касается бесплатной рассрочки, то мы считаем возможным обсудить предоставление такой услуги специализированными операторами рассрочки, — говорят в ЦБ. — В этом случае должны быть установлены определенные пределы, не порождающие риски для финансового положения конкретного человека и для финансовой системы». То есть потребитель должен понимать последствия. И необходимы единые правила предоставление такой рассрочки.
Если человек взял через сервисы рассрочки сумму в долг, превышающую определенный лимит, это могут учитывать в кредитных историях, не исключают в регуляторе.
