Эксперты: Покупатели с высокими доходами предпочитают разбивать оплату товаров на части

Люди стали оформлять рассрочку, даже когда есть деньгиНа платежном рынке возникает новая потребительская привычка. Покупатели, у которых достаточно денег для покупки, предпочитают разбивать оплату товаров на части, рассказали «РГ» представители отрасли и эксперты. И зачастую речь идет о небольших суммах.

С внедрением BNPL (buy now pay later, или «купи сейчас, плати потом», — прим. «РГ») люди стали чаще платить за товары не сразу, а поэтапно, равными частями. Такая привычка действительно становится более распространенной, подтвердили «РГ» в пресс-службе сервиса «Долями». И люди используют это, даже когда есть возможность оплатить целиком.

На это указали и в BNPL-сервисе «Яндекса». Например, основная часть его аудитории — не только молодые люди, как можно было подумать. Это пользователи от 25 до 44 лет с доходом выше среднего или высоким, говорят в пресс-службе компании. Сервисом «Долями» чаще пользуются женщины в возрасте 25-34 лет.

Причины такого поведения могут быть разными, отмечают участники рынка. Прежде всего, проще планировать и распределять бюджет. Во-вторых, можно позволить себе больше: то есть покупатель не откладывает долгожданную покупку, а совершает ее сразу, оплачивая постепенно, — сперва четвертую часть, а три другие — каждые две недели. И, конечно, важен психологический комфорт. Небольшая сумма оплаты в момент покупки помогает сделать ее эмоционально более легкой и приятной.

Интересно, что более 20% покупок осуществляется на сумму до 1 тыс. руб., рассказал менеджер продукта «Сплит» Игорь Герасименко. А самый популярный товар для этого, по его словам, — не дорогая техника Apple, а стаканы ушедшего из России бренда IKEA. И если люди попробовали BNPL, то повторные покупки через него совершают 80% пользователей: это уже своего рода привычка.

Ее подтверждают и в «Долями». Там доля повторных покупок через сервис уже превысила половину, а объем в прошлом году вырос вчетверо. И в обоих случаях средний чек составляет 5-6 тыс. руб. Один пользователь в среднем покупает через этот сервис 10 раз, говорят там.

Но есть у такой новации и риски: так можно брать все больше товаров, часто уже ненужных. И в ряде случаев единовременная оплата позволяет получить дополнительную скидку, которая фактически и является стоимостью такой рассрочки, рассказала «РГ» Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. Экономия может проявляться и за счет кешбэка за оплату по карте.

«Правда, такая стоимость бывает обычно невелика и сопоставима с комиссиями, которые бесплатные для покупателей сервисы иногда взимают собственно с продавцов товаров за облегчение их продаж», — рассказала эксперт.

Этот бизнес прибыльный: комиссию сервису платит продавец товара, а не покупатель. Подключение услуги увеличивает ему продажи и средний чек.

«При этом получить кредит и кредитную карту для пользователя сложнее, чем воспользоваться BNPL-сервисом, поскольку перед оформлением кредитных продуктов в обязательном порядке проверяется кредитная история», — объяснила «РГ» Инна Солдатенкова, руководитель экспертной аналитики Банки.ру.

По ее мнению, такая опция как раз интересна людям с достаточным и стабильным уровнем дохода, которые часто совершают небольшие покупки в интернет-магазинах. «По большей части это миллениалы и представители поколения Z», — добавила она.

Такие сервисы могут быть нужны и людям, у которых нет карты рассрочки или кредитной карты, либо по ним уже израсходован лимит. «Также они удобны людям, которым нужно купить что-то срочно, а оформлять кредит или микрозайм им не хочется», — добавила эксперт из «Банки.ру».

Кредитная карта, в отличие от BNPL, не требует изначально аванса. Там есть беспроцентный период, в течение которого заемщик должен вносить минимальный размер платежа от суммы задолженности.

Классическая же рассрочка предполагает оформление краткосрочного кредита, и «аванса» там также нет: в договоре указывается срок, сумма, периодичность платежей и даже процентная ставка. «Однако в отличие от классического кредитования оплату процентов берет на себя продавец. Это делается для привлечения покупательского спроса», — пояснила Солдатенкова.

Способ оплаты через BNPL предлагают сейчас самые разные магазины. Это распространено не только на маркетплейсах, но и прямо в торговых точках.

Чаще всего люди берут такую рассрочку для покупки одежды, товаров для дома, какой-то бытовой техники и электроники, а также для туризма и образования, отмечают представители рынка.

При этом в ЦБ отмечали, что кредитование в последние месяцы растет из-за увеличения доходов граждан. Большой объем выдач в сегменте кредитных карт также может указывать на то, что люди предпочитают не тратить сбережения, по которым получают проценты, а пользоваться беспроцентным грейс-периодом.