Ипотека, рассрочка от застройщика, потребительский кредит – что выбрать?

Самым популярным вариантом приобретения своего жилья без денег является ипотека. Кредит на самом деле доступен многим людям, но далеко не все им довольны, ведь итоговая переплата процентов часто превышает 100% от стоимости купленной недвижимости.

Также не может радовать сам факт залога. Поэтому некоторые ищут другие варианты покупки жилья. Неплохой альтернативой здесь является рассрочка от застройщика. В чем разница двух вариантов и что лучше?

Ипотека

Ипотечные кредиты выдают банки под залог покупаемой недвижимости. Кредит на самом деле доступен, так как процентная ставка уже не такая высокая. Приобрести квартиру на первичном рынке в ипотеку тоже можно. Более того, процентная ставка окажется в таком случае еще ниже.

Плюсы:

• Доступность. Оформить ипотеку могут многие граждане. Большое количество банков, готовых предоставить ипотеку, позволяет выбрать наиболее подходящий вариант.
• Длительный срок. Это и плюс, и минус одновременно. С одной стороны за счет длительного срока общая задолженность распределяется на большее число месяцев. Соответственно, и размер одного ежемесячного платежа оказывается небольшим. Но именно из-за длительного срока приходится много переплачивать.
• Наличие многих льготных программ. Например, льготная ипотеки на жилье первичного рынка, семейная ипотека после рождения ребенка, сельская ипотека в населенных пунктах до 30 тыс. чел., дальневосточная ипотека и т. д.

Минусы:

• Обременение. Жилье будет в залоге до погашения задолженности. Это запрет и ограничения на дарственную и продажу
• Большая процентная переплата. Чем дольше срок, тем больше придется переплатить банку денег в качестве процентов. Иногда переплата оказывается в 2 и более раз больше, чем заемщик изначально брал у банка.
• Обязательное страхование. Полисы страхования – дополнительные траты со стороны заемщика.

Рассрочка

Сами застройщики для увеличения объемов продаж предлагают купить квартиры в рассрочку. Т. е. покупатель делает первый взнос, а остальную сумму отдает девелоперу частями по мере продвижения строительства.

Плюсы:

• Нет процентной переплаты. В большинстве случаев предлагается нулевая ставка. Это значит, что покупатель вообще ничего не переплатит за услугу.
• Легко оформить, так как требования к покупателям со стороны застройщикам минимальны. Застройщик не дает свои деньги на приобретение квартиры. Просто покупатель оплачивает жилье частями. Поэтом фактически застройщик не рискует. Поэтому ему и не особо важна кредитная история и платёжеспособность покупателей.
• Нет длительного обременения. Рассрочка обычно длится ровно столько, сколько идет строительство объекта. А это примерно 2-4 года с этапа котлована.

Минусы:

• Короткий срок погашения. Из-за этого каждый ежемесячный или ежеквартальный платеж будут огромными, если сравнивать с ипотекой.
• Далеко не все застройщики предлагают рассрочку. Нужно еще постараться найти объект, в котором доступно оформление рассрочки.
• Крупный первый взнос. Часто строительные компании требуются крупный первоначальный взнос, составляющий 20-50% от стоимости квартиры.

Что выбрать

Ипотеку выбирают обычно именно из-за того, что ежемесячный платеж оказывается «по карману» многим. Все из-за длительного срока кредитования. Есть же разница: вернуть 10 000 рублей за 2 месяца (отдавать по 5 тыс. руб. в месяц) или на 10 месяцев, отдавая по 1 000 руб.

Для большинства людей рассрочка непосильна. Допустим, покупатель не успел оформить рассрочку на ранних этапах строительства. Он оформил ее за 2 года до сдачи объекта. Получается, за 24 месяца нужно полностью оплатить жилье, что делает ежемесячные платежи достаточно крупными.

Зато рассрочка – отсутствие процентной переплаты и короткий срок. Ипотека в данном случае проигрывает, так как часто приходит отдавать довольно много денег банку только в качестве одних процентов.

Потребительский кредит – альтернатива?

Уже говорилось, что рассрочка от застройщика – не такое уж распространенное предложение на рынке. Но не всем хочется оформлять ипотеку. Тогда люди задумываются о потребительском кредите.

Плюс потребительского кредита только в том, что не будет обременения. Но есть и ряд минусов:

• Ограниченный срок, что также (как и в случае с рассрочкой) делает кредит непосильным для большинства граждан.
• Требуется иметь большой доход. Банк просто так крупную сумму не одобрит. Поэтому, скорее всего, все равно потребуется обеспечение в виде залога имущества.
• Процентная ставка по потребительскому кредиту заметно выше, чем при ипотеке.

Потребительский кредит есть смысл рассматривать для покупки жилья, если уже имеется сумма в размере 70-90% от стоимости недвижимости. То есть кредит оформляется, когда немного не хватает для покупки.